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【VXTRA】HTC One X10 經典金莎紋 商務視窗皮套
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四大上市險企14款個險明星產品受134號文影響
近期，隨著134號文正式落地，今年四季度及明年開門紅期間(2018年一季度)險企主打哪些產品備受業界關註。本報記者獲悉，此前多年來險企主打的“年金(主險)+萬能險(附加型)”這一產品組合，在今年四季度以及明年開門紅轉換為“年金+萬能”雙主險形態。
在“出新”的同時，一些險企“推陳”瞭一批原有明星產品。太平洋證券研報近期指出，“從個險渠道主要銷售產品來看，今年上半年，國壽個險保費占比最高的前五大產品均受(134號文)影響，平安有三款受影響，太保有四款受影響，新華由於近兩年轉型大力發展健康保障型業務，僅有兩款受影響。”
七成個險主打產品需調整
從目前市場上的產品來看，自134號文落地之後，產品形態變化最大的可謂“年金(主險)+萬能險(附加型)”這一單主險產品組合轉換為“年金+萬能”雙主險形態。
2017年5月16日，保監會印發《中國保監會關於規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》(134號文)，其主要規定為：兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之後，且每年給付或部分領取的比例不得超過已交保險費的20%；萬能型保險產品、投資連結型保險產品的設計應提供不定期、不定額追加保險費，靈活調整保險金額等功能；保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品。
在134號文下發前，帶有快返責任的年金和兩全險以及附加萬能險是保險公司銷售的主要產品形態，此類產品的好處在於通過快返責任吸引客戶、促進銷售，通過萬能賬戶留存資金，同時增加客戶收益。
而134號文下發後，據太平洋證券統計顯示，從今年上半年個險渠道主要銷售產品來看，國壽個險保費占比最高的前五大產品均受影響，平安有三款受影響，太保有四款受影響，新華由於近兩年轉型大力發展健康保障型業務，僅有兩款受影響。
也就是說，今年上半年四大上市險企個險最熱銷的前20款明星產品中，有14款受到瞭134號文的影響，占比達到70%。因此，134號文發佈以來，投資者的擔憂主要集中在快返責任的延後導致銷售難度大幅增加，業務增長承壓。但從目前各公司新的產品形態和銷售組合來看，134號的影響小於預期。
推遲返還 提高比例
在大批個險明星產品調整之後，新產品是一個是什麼樣的形態？
本報記者獲悉，134號新規正式落地後，“年金+萬能”雙主險模式將成為今年四季度以及2018年開門紅期間新的產品組合模式：分紅年金或者帶有年金責任的兩全險的年金給付責任按照134號文規定後置至第五年之後，但相應的，新的產品形態下會給予保單持有人一定特別生存金責任補償或將未來年金責任放大進行補償以增加產品吸引力。
例如，平安璽越人生中，將特別生存金從第1保單年度末調整至第5、6保單年度末，給付金額從年交保費的30%提升至年交保費的50%，原生存金責任為每個保單年度周年日給付基本保額的20%，調整為第6保單周年日後至祝壽金前，每年給付基本保額的20%，但祝壽金領取日後每年領取金額上調至基本保額的30%。
再如太平人壽卓越至尊年金(分紅)，年金責任由60歲前每年給付基本保額的30%，60歲後每年給付基本保額的20%，調整為第6年後每年給付30%保額，同時在第五年末增加特別獎勵，給付已交保費的20%。
134號文的實施意味著附加萬能險時代的落幕，在新的產品組合下，主險萬能將替代附加萬能繼續發揮起留存資金、二次增值的作用。通常情況下，附加險萬能通常設計轉入保險費無扣費的形式與主險對接，主險年金、分紅等現金流直接進入萬能賬戶進行保值增值，但在主險萬能下通常會有一定比例的初始扣費。
例如，平安聚財寶(2017，Ⅱ)年金萬能規定“對於轉入保險費具有1%的初始扣費”。但新的產品形態下，通常在第五保單年度後以持續獎金的形式將已收取的扣費返還至保單持有人，如平安聚財寶(2017，Ⅱ)年金萬能中規定“在第6個保單年度周年日按前6個保單年度轉入保費之和的1%發放保單持續獎勵並計入保單賬戶；在第7個及之後的每個保單周年日按照該保單年度周年日的前一個保單年度轉入保險費的1%發放保單持續獎勵並計入保單賬戶”。
太平洋證券研報表示，對於帶有生存金給付責任兩全、年金類保險產品雖然首次給付時間推後，但是產品儲蓄屬性未變，由於有相應責任補償，保單持有人可獲得的現金流總量並未減少，預計消費者的敏感度不大，影響可控；對於附加萬能轉換成主險萬能，對萬能設計初衷影響不大，對銷售的影響也不大。134號文對產品銷售的影響短期無憂。
[責編:gaoqinglin]
本文來源：證券市場周刊·紅周刊
責任編輯iphone空機中華電信：王曉易_NE0011
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